Gérer son budget
ou comment “suivre” ses comptes,
en plus efficace !

Les budgets : ringards ?

Vous pensez à Picsou, qui, à la lueur d'une bougie rafistolée, compte son argent sur une vieille table en bois... Privations, rationnement... voilà ce que vous évoque peut-être le budget.

Et pourtant, des millions de personnes, familles et entreprises réalisent leurs projets grâce à des budgets.

Suivre ses comptes ou gérer son budget ?

Pour la plupart des personnes qui n'ont pas de budget, gérer son argent consiste à :

• à partir du 20 du mois, vérifier que l'on est pas dans le rouge
• virer de l'argent des comptes d'épargne pour combler un éventuel découvert
• appeler le banquier lorsque l'épargne n'est pas suffisante
• passer une heure à pointer le compte bancaire avec les relevés CB pour se donner l'impression de gérer son compte

Pas vraiment satisfaisant, non ?

À l'opposé, gérer un budget, c'est être dans le présent et piloter le futur 🙂

Mais pour les lecteurs qui se demandent ce qu'est un budget, rappelons les bases en prenant l'exemple d'un budget familial ou personnel.

Comment faire un budget familial équilibré

Un budget est toujours fondé sur deux éléments : les encaissements et les dépenses.

Les encaissements (ou les ressources, les recettes)

Il faut d'abord évaluer les revenus, les entrées d'argent.

Pour une famille, les revenus sont en général :

• salaires
• aides (APL, allocations familiales)
• remboursements (sécu, mutuelle...)
• revenus de placements ou d'immobilier

Les décaissements (ou les dépenses, les charges)

On recense ensuite les dépenses, à commencer par les dépenses contraintes, celles qu'il est impossible de supprimer :

• loyer
• assurance
• électricité
• impôts
• crédits
• alimentation

On ajoute ensuite les dépenses arbitrables. Ce sont celles qui peuvent être réduites, reportées ou supprimées en cas de besoin :

• voyages
• abonnements
• loisirs
• décoration...

Répartir ses dépenses dans son budget est une affaire personnelle. La frontière entre dépenses obligatoires et arbitrables n'est pas clairement définie. En fonction de vos préférences, de votre mode de vie, de vos choix personnels, vous pourrez classer certaines dépenses dans une case ou dans l'autre. Pour certaines personnes, le coiffeur sera classé en dépenses obligatoires, pour d'autres il sera totalement optionnel... Idem pour certains loisirs, ou le surcoût de l'alimentation bio : négociable chez certains, et vital pour d'autres...

Et tant mieux ! Les postes budgétaires ne sont pas des moules dans lequel il faut rentrer.  En réalité, plus ils correspondent à la personne ou au ménage, plus le budget sera efficace.

Le budget équilibré comme objectif

Un budget équilibré, c'est un budget dans lequel les revenus sont supérieurs aux dépenses.

Un solde positif viendra augmenter l'épargne (ou réduire la dette), tandis qu'un solde négatif viendra réduire l'épargne (ou augmenter la dette).

Gérer son budget, c'est chercher à créer chaque mois un solde positif qui ira alimenter l'épargne. C'est le seul moyen d'avoir une situation viable à long terme.

Pourquoi faire un budget ?

Le budget pour sortir du découvert

Un budget peut vous éviter des problèmes d'argent et vous aider à sortir du découvert. Comme un GPS, si vous prenez une mauvaise route, il recalcule un itinéraire qui vous permet de revenir sur le droit chemin.

Savoir ce qui reste après avoir payé le loyer, l'électricité et les courses ne suffit pas pour bien gérer les finances familiales : un imprévu peut vous faire tomber dans le rouge.

Le budget pour réaliser des projets

Ce serait très réducteur de lier budget et problèmes d'argent !

C'est un peu comme pour l'alimentation. Qui s'intéresse à son alimentation ?

Les personnes qui cherchent à perdre du poids bien sûr. Mais il y a aussi les sportifs de haut niveau ! Et qui gagnerait à s'y intéresser ? Tout le monde.

Le budget c'est la même chose. Personnes en difficulté, champions des finances personnelles, individu lambda... tout le monde a à y gagner.

Avoir un budget permet de piloter son épargne : combien épargner, comment épargner, pendant combien de temps... dans le but de servir des projets personnels ou familiaux.

Plutôt qu'une privation, il offre la liberté de dépenser sereinement en sachant que le volet "épargne" est déjà assuré. Une fois que l'on a goûté à cette liberté, on ne peut plus faire demi-tour et recommencer à consommer "à vue" !

Le budget pour prendre le contrôle de son argent

Faire un budget, c'est indiquer à son argent où il ira.

Le budget a un gros avantage : il se confronte à la réalité du compte bancaire chaque jour, chaque mois.

On ne peut pas en dire autant des bonnes résolutions et des listes d'objectifs, n'est-ce pas ?

Pragmatique, concret et opérationnel, le budget permet de prendre les rênes de ses finances ! La confiance en soi explose, les projets d'avenir avancent.

Comment BIEN gérer un budget

Avoir un budget, c'est bien.
Bien le gérer c'est encore mieux : voici comment devenir un expert en finances personnelles.

Savoir remettre en cause ses habitudes : mieux consommer

Puisque les envies sont infinies et les revenus forcément limités, il faut faire des choix.

Contrairement à une idée reçue, le budget n'est pas là un moyen de se dire "non" à soi-même ! Optimiser son budget, c'est justement éviter de se serrer bêtement la ceinture. C'est privilégier les dépenses qui apportent une forte satisfaction tout en minimisant les autres.

Mieux consommer, c'est aussi avoir un budget prévisible : mensualiser l'électricité, le gaz et les impôts pour y voir plus clair par exemple.

Et parfois, commencer à faire la liste des dépenses peut dévoiler des habitudes de consommation cachées qui n'apportaient aucune satisfaction... avec à la clé des économies inattendues et totalement indolores !

Le coaching budgétaire pour mieux avancer

Le secret pour adopter des habitudes, c'est la régularité.

Être accompagné par un coach budgétaire pendant quelques mois, c'est d'abord apprendre une méthode pour faire un budget rigoureux, et obtenir des conseils pour dépenser mieux réaliser des premières économies sans se priver.

Mais c'est aussi avoir des rendez-vous réguliers avec son coach, et devoir rendre des comptes... impossible de faire l'autruche !

Contrairement à une idée reçue, le coach n'est pas là pour vous dire si vous dépensez "trop" ou "trop peu", il ne vous indiquera pas le budget idéal qui conviendrait à tout le monde.

Le coach ne vous grondera pas... tant que votre budget reste équilibré et que vos dépenses vous apportent de la satisfaction durable !

En toute bienveillance, le coach est là pour vous aider à faire le tri dans VOS envies, et les rendre réalistes grâce à un budget adapté à VOTRE situation, en fonction de votre salaire, votre vie, votre compte en banque.

Vous avez sans doute une définition personnelle de la sérénité financière : ne plus être à découvert, reprendre le contrôle, obtenir des revenus passifs... Le coach va transformer votre propre définition de la sérénité financière en un budget réaliste adapté à votre situation.

Le budget est un outil concret pour mettre l'argent au service de votre vie.

Gérer son budget : application, tableau Excel ou feuille à imprimer ?

Vous avez déjà téléchargé l’application. Peut-être deux. La première semaine, vous avez tout saisi, le café du matin compris ; la deuxième, vous avez rattrapé le dimanche soir en vous promettant d’être plus régulier ; la troisième, l’application est restée sur le téléphone, muette.

Et vous avez recommencé à regarder le solde du bout de l’œil.

Tous les outils de budget ne font pas le même travail.

Il y a la récolte : noter ce qui est sorti, classer, additionner. Et il y a le pilotage : décider ce qui sortira le mois prochain, et provisionner dès maintenant pour que ça passe.

La récolte regarde derrière. Le pilotage regarde devant.

Un GPS calcule l’itinéraire, recalcule quand vous vous trompez, annonce l’heure d’arrivée. Il ne choisit pas la destination. Aucun outil budgétaire ne choisira la vôtre non plus. Votre temps doit aller aux décisions, pas à la saisie.

Gérer son budget avec une application

C’est ce que cherchent la plupart des gens, et c’est légitime : le téléphone est déjà dans la poche.

Les applications font très bien la récolte. Beaucoup se connectent à la banque et classent les opérations toutes seules. Vous voyez où est parti l’argent du mois, par catégorie, en couleurs.

Le problème arrive au moment du pilotage, et il vaut d’être regardé de près : nous avons déjà demandé si une application peut réellement coacher. Une application qui catégorise vous dit que vous avez dépensé 412 € en courses le mois dernier. Elle ne vous dit pas que le contrôle technique tombe en mars.

Et celles qui demandent une saisie manuelle butent toutes sur le même mur : la troisième semaine. Tenir un relevé à la main chaque soir, après une journée de travail et un dîner à préparer, en cherchant le ticket froissé au fond de la poche, personne ne le fait longtemps. La charge est quotidienne, le bénéfice n’arrive que des mois plus tard.

Une application fait donc l’affaire si vous cherchez d’abord à comprendre où part l'argent, sans projet chiffré à financer dans l’immédiat.

Gérer son budget avec un tableau Excel

Le tableur a mauvaise presse, à tort.

C’est le seul outil grand public qui fait vraiment du prévisionnel. Vous ouvrez une colonne par mois, vous posez les charges fixes, vous ajoutez les provisions auxquelles personne ne pense sur le moment, et vous voyez arriver octobre avec trois mois d’avance. Un tableau bien construit fait tout ce qu’une application de catégorisation ne fait pas.

Prenons le calcul que presque personne ne pose. Assurance habitation 280 € en janvier. Taxe foncière 900 € en octobre. Contrôle technique 85 € en mars. Trois dépenses parfaitement prévisibles, 1 265 € sur l’année, qui arrivent pourtant comme des coups durs.

Deux gestes les désamorcent, dans cet ordre. D’abord, mensualiser. Tout ce qui peut l’être : l’assurance et la taxe foncière s’étalent sur simple demande, et ce qui part automatiquement chaque mois ne demande plus rien à personne. Ensuite provisionner ce qui reste, ici le contrôle technique.

Divisez par douze. 105 € par mois dans les deux cas, puisque la dépense annuelle ne change pas. Ce qui change, c’est qui tient le calendrier : le fournisseur pour ce qui est mensualisé, vous pour le reste. Et un budget prévisionnel se construit justement sur ce partage.

Le nom maison pour ça : l’omission budgétaire, une dépense prévisible qu’on a oublié de prévoir. Un imprévu échappe au budget par définition. Une omission se corrige une fois pour toutes.

Un tableur sait faire ça. Une application qui regarde le passé, non.

Son coût, en revanche, est réel : vous saisissez tout à la main, et vous maintenez la formule. Le jour où vous arrêtez de saisir, les chiffres affichés deviennent faux sans que rien ne le signale.

Le tableur est donc le bon choix si vous avez un projet à financer et que le quart d’heure hebdomadaire de saisie ne vous rebute pas.

Gérer son budget sur une feuille à imprimer

Le papier garde une vertu. Écrire une dépense à la main oblige à la regarder, ce que l’écran n’impose plus.

Pour quelqu’un qui détourne les yeux de son compte depuis des mois, c’est parfois le seul point d’entrée praticable. Une feuille, un stylo, les charges fixes d’un côté, ce qui reste de l’autre. Rien à installer, aucun mot de passe bancaire à confier.

Sa limite est la même que celle du tableur, en plus dure : tout repose sur vous, et le papier ne calcule rien. Il ne reportera pas vos provisions d’un mois sur l’autre, et il ne vous rappellera pas l’échéance d’octobre.

Le papier sert surtout les premières semaines, le temps de renouer avec le fait de regarder. Rarement au-delà de trois mois.

Une application gratuite suffit-elle ?

Souvent, oui, pour la récolte. Les versions gratuites synchronisent les comptes et classent les opérations.

Ce qui passe derrière le péage, c’est presque toujours le prévisionnel : les budgets par enveloppe, les provisions, la projection sur plusieurs mois. Autrement dit, exactement la partie qui change quelque chose.

À vérifier avant de vous attacher à un outil gratuit : est-ce qu’il vous laisse construire le mois qui vient, ou seulement relire celui qui vient de passer ?

Ce qu’aucun outil ne fera à votre place

Un outil ne décide pas ce qui compte pour vous.

Il ne vous dira pas si les 180 € de restaurants du mois sont une dépense à forte satisfaction ajoutée, celle qu’on garde quoi qu’il arrive parce qu’elle tient une amitié en vie, ou une fuite dont vous ne gardez rien. Il ne sait pas faire la différence. Il ne saura pas que vous coupez le budget vacances chaque année par réflexe, alors que c’est la seule ligne dont vous parlez encore six mois après. Il ne verra pas non plus que vous évitez d’ouvrir l’application les jours où le solde vous inquiète. Vous, oui.

C’est pour cette raison que nous avons fini par développer notre propre logiciel, après des années passées à voir nos clients décrocher au même endroit. Il récupère les opérations bancaires tout seul et construit le prévisionnel avant que le mois commence. Il sert une seule méthode, la nôtre, ce qui est sa limite autant que sa raison d’être : il fait la récolte à votre place pour vous laisser le pilotage.

Il ne remplace pas le coach pour autant. Un logiciel montre l’écart. Il ne s’assied pas en face de vous pour en parler.

Alors avant de télécharger quoi que ce soit, une question : votre dernier outil abandonné, il vous demandait de saisir, ou il vous aidait à décider ?

Besoin d'un avis personnalisé pour passer de la théorie à la pratique ?

Réservez un entretien de avec l'un de nos experts budgétaires.

⬇️ GRATUIT et SANS ENGAGEMENT : ⬇️

Je veux savoir précisément combien et comment épargner