Ce que remettre à demain coûte vraiment à votre budget

Le courrier est arrivé il y a trois semaines. Il est toujours sur le meuble de l’entrée, à côté des clés. Il ne partira pas. Vous savez ce qu’il contient, et c’est précisément pour ça que vous ne l’ouvrez pas.

Reporter une tâche pénible, tout le monde le fait. Reporter celles qui touchent à l’argent, c’est autre chose : la facture ne disparaît pas pendant que vous ne la regardez pas, elle grossit. Les agios courent. La cotisation tombe quand même. Le devis d’assurance que vous alliez comparer reste au même tarif un an de plus.

Voici pourquoi le cerveau fait ça, ce que ça coûte vraiment, et par où commencer quand tout attend depuis des mois.

Ce qui se passe dans le cerveau quand vous repoussez

En 2022, une équipe de l’Institut du Cerveau à Paris a observé 51 personnes sous IRM pendant qu’elles décidaient de faire ou de remettre à plus tard. Les chercheurs ont identifié la région qui arbitre : le cortex cingulaire antérieur. Il met en balance l’effort à fournir maintenant et la récompense à venir, puis il tranche.

Le détail qui compte pour un budget est là. Plus la récompense est lointaine, plus le cerveau la déprécie : une tâche pénible aujourd’hui contre un bénéfice dans dix-huit mois, et l’arbitrage penche presque toujours du même côté, quelle que soit la fermeté de votre résolution du dimanche soir.

Vous ne manquez pas de volonté. Vous faites un calcul, et ce calcul est biaisé par le délai.

C’est aussi pour ça que les conseils du type « soyez plus discipliné » ne produisent rien. Ils s’adressent à la volonté, alors que le problème est une affaire d’échéance.

Source : Raphaël Le Bouc et Mathias Pessiglione, « A neuro-computational account of procrastination behaviour », Nature Communications, septembre 2022 (Institut du Cerveau, Sorbonne Université, Inserm, CNRS, AP-HP).

Pourquoi certains repoussent plus que d’autres

Reporter une corvée de temps en temps, c’est le lot commun. Chez certaines personnes, c’est installé, et ça n’a rien à voir avec la paresse.

Les raisons que nous rencontrons le plus souvent en coaching :

• l’anxiété, qui pousse à éviter ce qui angoisse, et l’argent angoisse beaucoup de monde ;
• le perfectionnisme, qui rend le premier geste impossible tant qu’il ne peut pas être parfait ;
• la peur de l’échec, et parfois celle de la réussite ;
• une estime de soi basse, qui souffle que de toute façon ça ne changera rien ;
• le surmenage, qui ne laisse plus d’énergie pour un effort dont le bénéfice est lointain.

Ces raisons ont un point commun : elles augmentent le coût ressenti de la tâche. Le cerveau tranche alors un calcul déjà faussé, et il le tranche dans le sens que vous connaissez. Ce n’est pas un défaut de caractère.

Ça n’excuse rien, et ça ne règle rien non plus. Mais ça change la question : au lieu de chercher comment être plus volontaire, on cherche comment rendre la tâche moins chère.

Ce que le report coûte à un budget

Trois mécanismes reviennent dans notre métier de coachs.

• Ce qui court sans vous. Le découvert autorisé se paie en agios tous les mois, que vous regardiez le compte ou non. C’est la dépense la plus silencieuse d’un budget. Et la plus régulière.
• Ce qui tombe d’un coup. Les cotisations sociales d’un indépendant, la taxe foncière, la régularisation de charges. Vous savez qu’elles arrivent. Provisionner suppose pourtant de s’occuper aujourd’hui, au prix d’un effort bien réel, d’un problème qui n’existera vraiment que dans un an et demi et dont rien, ce matin, ne signale l’approche.
• Ce qui ne s’améliore jamais. L’assurance qu’on ne renégocie pas, l’abonnement qu’on garde, le crédit qu’on ne rachète pas. Chaque mois de report a un prix. Personne ne vous envoie la facture.

Savoir faire et le faire sont deux choses

Nicolas a passé des années à construire des prévisions de trésorerie pour de grandes entreprises. Chez lui, jamais.

Cela me rappelait trop mon ancien métier. Je n’avais pas envie de faire la même chose à la maison pour mes finances personnelles.

Nicolas

Ce n’était pas une question de compétence. Il aurait pu monter ses tableaux les yeux fermés. Il est venu nous voir en changeant de vie sur quatre plans en même temps, sans salaire fixe pour amortir le choc.

Thibaut, lui, est graphiste indépendant. Son activité double tous les deux ans. Il payait ses cotisations avec un an et demi de retard, en puisant dans les revenus courants, et ça avait toujours fonctionné. Jusqu’à l’année où ça a trop bien marché : 14 000 euros dus aux organismes sociaux, aucune réserve en face.

L’argent ne m’intéresse pas, je n’ai pas envie d’en parler ni d’avoir un quelconque rapport avec lui.

Thibaut

Un an et demi plus tard, la dette était remboursée et 9 000 euros étaient de côté. Ses revenus n’avaient pas bougé.

Par où commencer quand tout attend

• Rendez la première tâche ridiculement petite. Pas « reprendre mes comptes », mais « ouvrir l’enveloppe ». Le cerveau arbitre sur l’effort perçu : baissez-le jusqu’à ce que le report ne vaille plus la peine.
• Rapprochez la récompense. Une échéance à dix-huit mois ne motive personne. Un arrêté des comptes chaque mois, à date fixe, transforme un enjeu lointain en rendez-vous court.
• Automatisez ce qui peut l’être. Un virement programmé le jour de la paie ne demande aucune décision, donc aucune occasion de reporter. C’est le seul levier qui travaille pendant que vous n’y pensez pas.
• Nommez ce que vous évitez. Thibaut n’avait pas un problème de méthode, il avait un désintérêt assumé pour l’argent. Nicolas savait tout faire et ne voulait pas ramener son métier chez lui. Tant que la vraie raison reste implicite, chaque technique glisse dessus.
• Et si la tâche reste bloquée malgré tout, la question n’est plus l’organisation. Elle est ailleurs : qu’est-ce qui rend ce courrier si difficile à ouvrir ?

Ce qu’on peut faire ensemble

Un coach ne vous rendra pas plus discipliné. Il enlève l’effort du premier geste, met une date sur ce qui n’en avait pas, et reste là le mois suivant pour demander ce que ça a donné. C’est tout. C’est beaucoup.

Nicolas le formule mieux que nous : « On apporte une stabilité dans les moments de déséquilibre. »