Gérer son Budget

Ou comment "suivre" ses comptes... en plus efficace !

gérer un budget familial equilibré

Aah, les budgets !

Vous pensez sans doute qu'un budget, ce n'est pas sexy ?

Vous pensez à Picsou, qui, à la lueur d'une bougie rafistolée, compte son argent sur une vieille table en bois... Privations, rationnement... voilà ce que vous évoque peut-être le budget ?

Et pourtant, des millions de personnes, familles et entreprises réalisent leurs projets grâce à des budgets.

  1. Suivre ses comptes ou gérer son budget ?
  2. Comment faire un budget familial équilibré
  3. Pourquoi faire un budget ?
  4. Comment BIEN gérer un budget ?

Suivre ses comptes ou gérer son budget ?

Pour la plupart des personnes qui n'ont pas de budget, gérer son argent consiste à :

  • à partir du 20 du mois, vérifier que l'on est pas dans le rouge
  • virer de l'argent des comptes d'épargne pour combler un éventuel découvert
  • appeler le banquier lorsque l'épargne n'est pas suffisante
  • passer une heure à pointer le compte bancaire avec les relevés CB pour se donner l'impression de gérer son compte

Pas vraiment satisfaisant, non ?

D'ailleurs, les mots ne mentent pas : suivre ses comptes, c'est être derrière :-(

À l'opposé, gérer un budget, c'est être dans le présent et piloter le futur :-)

Mais pour les lecteurs qui se demandent ce qu'est un budget, rappelons les bases en prenant l'exemple d'un budget familial ou personnel.

Comment faire un budget familial équilibré

Un budget est toujours fondé sur deux éléments : les encaissements et les dépenses.

Les encaissements (ou les ressources, les recettes)

Il faut d'abord évaluer les revenus, les entrées d'argent.

Pour une famille, les revenus sont en général :

  • salaires
  • aides (APL, allocations familiales)
  • remboursements (sécu, mutuelle...)
  • revenus de placements ou d'immobilier

Les décaissements (ou les dépenses, les charges)

On recense ensuite les dépenses, à commencer par les dépenses contraintes, celles qu'il est impossible de supprimer :

  • loyer
  • assurance
  • électricité
  • impôts
  • crédits
  • alimentation

On ajoute ensuite les dépenses arbitrables. Ce sont celles qui peuvent être réduites, reportées ou supprimées en cas de besoin :

  • voyages
  • abonnements
  • loisirs
  • décoration...

En pratique, la frontière entre dépenses obligatoires et arbitrables n'est pas clairement définie. Pour certaines personnes, le budget "coiffeur" sera classé en dépenses obligatoires, pour d'autres il sera totalement optionnel... De même, l'alimentation bio sera négociable chez certains, et pas chez d'autres...

Et tant mieux ! Les postes budgétaires ne sont pas des moules dans lequel il faut rentrer.  En réalité, plus ils correspondent à la personne ou au ménage, plus le budget sera efficace.

Le budget équilibré comme objectif

Un budget équilibré, c'est un budget dans lequel les revenus sont supérieurs aux dépenses.

Un solde positif viendra augmenter l'épargne (ou réduire la dette), tandis qu'un solde négatif viendra réduire l'épargne (ou augmenter la dette).

Gérer son budget, c'est chercher à créer chaque mois un solde positif qui ira alimenter l'épargne. C'est le seul moyen d'avoir une situation viable à long terme.

Pourquoi faire un budget ?

Le budget pour sortir du découvert

Savoir ce qui reste après avoir payé le loyer, l'électricité et les courses ne suffit pas pour bien gérer les finances familiales : un imprévu peut vous faire tomber dans le rouge.

Un budget vous aide à sortir d'un gouffre financier. Comme un GPS, si vous prenez une mauvaise route, il recalcule un itinéraire qui vous permet de revenir sur le droit chemin.

Nous évoquons les difficultés financières et l'apport d'un budget dans notre rubrique consacrée aux problèmes d'argent.

Le budget pour réaliser des projets

Ce serait très réducteur de lier budget et problèmes d'argent !

C'est un peu comme pour l'alimentation. Qui s'intéresse à son alimentation ?

Les personnes qui cherchent à perdre du poids bien sûr. Mais il y a aussi les sportifs de haut niveau ! Et qui gagnerait à s'y intéresser ? Tout le monde.

Le budget c'est la même chose. Personnes en difficulté, champions des finances personnelles, individu lambda... tout le monde a à y gagner. (c'est l'objet de notre article Apprendre à gérer un budget ? Pas pour moi !)

Avoir un budget permet de piloter son épargne : combien épargner, comment épargner, pendant combien de temps... dans le but de servir des projets personnels ou familiaux.

Plutôt qu'une privation, il offre la liberté de dépenser sereinement en sachant que le volet "épargne" est déjà assuré. Une fois que l'on a goûté à cette liberté, on ne peut plus faire demi-tour et recommencer à consommer "à vue" !

Le budget pour prendre le contrôle de son argent

Faire un budget, c'est indiquer à son argent où il ira.

Le budget a un gros avantage : il se confronte à la réalité du compte bancaire chaque jour, chaque mois.

On ne peut pas en dire autant des bonnes résolutions et des listes d'objectifs, n'est-ce pas ?

Pragmatique, concret et opérationnel, le budget permet de prendre les rênes de ses finances ! La confiance en soi explose, les projets d'avenir avancent.

Comment BIEN gérer un budget

Avoir un budget, c'est bien.

Bien le gérer c'est encore mieux : voici comment devenir un expert en finances personnelles.

Savoir remettre en cause ses habitudes : mieux consommer

Puisque les envies sont infinies et les revenus forcément limités, il faut faire des choix.

Contrairement à une idée reçue, le budget n'est pas là un moyen de se dire "non" à soi-même ! Optimiser son budget, c'est éviter de se serrer bêtement la ceinture en privilégiant les dépenses qui apportent une forte satisfaction tout en minimisant les autres.

Mieux consommer, c'est aussi avoir un budget prévisible : mensualiser l'électricité, le gaz et les impôts pour y voir plus clair par exemple.

Et parfois, commencer à faire la liste des dépenses peut dévoiler des habitudes de consommation cachées qui n'apportaient aucune satisfaction... avec à la clé des économies inattendues et totalement indolores !

Nous en parlons dans notre rubrique Mieux consommer, économiser et épargner intelligemment.

Les bons outils, les bonnes méthodes : avec quels logiciels faire un budget ?

En théorie, vous pouvez faire un budget avec n'importe quel outil : Cahier, Excel, OpenOffice, Libre Office, une application web ou mobile sur iPhone ou Android...

En pratique, oubliez le cahier et adoptez un logiciel qui vous fera gagner du temps en automatisant ce qui peut l'être.

Votre temps doit être consacré au pilotage et aux décisions, pas à la récolte d'informations !

Le suivi d'un budget se fait en général mensuellement :

  • Établir un budget pour le mois suivant
  • Le suivre en cours de mois
  • Prendre des décisions sur sa consommation
  • Constater les écarts du mois
  • Faire des prévisions budgétaires de plus en plus réalistes

Un bon budget est toujours prévisionnel. Pour cela, il existe des méthodes simples (telles que les provisions) qui vous permettent d'atteindre progressivement des objectifs lointains.

Logiciels de budget, anticipation, bonnes pratiques... sont les sujets de notre rubrique Méthodes et logiciels.

Le coaching budgétaire pour mieux avancer

Le secret pour adopter des habitudes, c'est la régularité.

Être accompagné par un coach budgétaire pendant quelques mois, c'est d'abord apprendre comment faire un budget rigoureux.

Mais c'est aussi avoir des rendez-vous réguliers avec son coach, et devoir rendre des comptes... impossible de faire l'autruche !

Contrairement à une idée reçue, le coach n'est pas là pour vous dire si vous dépensez "trop" ou "trop peu", il ne vous indiquera pas le budget idéal qui conviendrait à tout le monde. En toute bienveillance, il est là pour vous aider à faire le tri dans VOS envies, et les rendre réalistes grâce à un budget adapté à VOTRE situation.

Vous avez sans doute une définition personnelle de la sérénité financière : ne plus être à découvert, reprendre le contrôle, obtenir des revenus passifs... Le coach va transformer votre propre définition de la sérénité financière en un budget réaliste adapté à votre situation.

Retrouvez tous nos articles sur le coaching financier !

Le budget : un outil concret pour mettre l'argent au service de sa vie.

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