La voie rapide vers l’indépendance financière

Vous êtes nombreux à nous demander comment atteindre l'indépendance financière.

Nous avons quelques conseils pour vous... mais entendons-nous d'abord sur les termes.

L'indépendance financière et ses multiples définitions

Pour une femme il n'y a pas si longtemps, c'était le droit de travailler ou de disposer de son argent sans que son mari n'ait son mot à dire.

Pour un étudiant ou un jeune actif, c'est pouvoir payer son loyer sans l'aide des parents.

Pour une entreprise, c'est être capable de financer ses investissements sans recours à l'emprunt.

Mais pour vous qui nous posez la question, l'indépendance financière est le fait de couvrir ses dépenses grâce à des revenus passifs : bourse, revenus financiers, fonciers, droits d'auteur…

Combien faut-il pour être indépendant financièrement ?

L'approche la plus simple est de calculer son « chiffre » puis de chercher à l'atteindre.

Calculer son chiffre

Voici comment déterminer combien vous avez besoin pour être indépendant financièrement :

1. Définissez votre besoin annuel (par exemple, 2 000 € par mois soit 24 000 € par an)
2. Faites une hypothèse de rendement du capital (3% par exemple)
3. Déduisez-en le capital nécessaire (pour avoir 24 000 € par an, il faut 800 000 € placés à 3%)

C'est le calcul que vous trouverez dans tous les magazines patrimoniaux qui font leur couverture d'été sur « Comment devenir rentier » ou « Vivre sans travailler » : un thème récurrent qui fait rêver sur les plages et qui joue sur l'envie de vacances permanentes.

C'est une logique simple et intuitive, théoriquement correcte et qui permet de commencer à se fixer un objectif.

Elle qui néglige beaucoup de facteurs (nous pensons même que la recherche d'indépendance financière et le parcours d'épargne a autant de valeur que la cible à atteindre, mais c'est une autre histoire).

Il existe aussi des variantes : si vous acceptez de consommer votre capital, vous pouvez diviser le montant par 2 ou 3.

Chercher à atteindre son chiffre

Et ensuite ? Connaissant son objectif, on épargne patiemment jusqu'à atteindre LE chiffre magique. C'est là que cela se complique. Car pour atteindre les 800 000 €, il faut :

• un capital initial important
• de gros revenus
• un taux de rendement élevé pendant la phase d'épargne

(et de préférence les trois à la fois)

Vous noterez que tous ces facteurs ne consistent qu'à accumuler assez d'argent pour atteindre le chiffre magique le plus rapidement possible :

• Si vous avez hérité ou si vous avez déjà un capital (entrepreneur qui a vendu une start-up par exemple), cela sera plus facile
• Un métier qui rapporte un salaire élevé, évidemment, cela aide. Idem si vous multipliez les sources de revenus.
• Si vous êtes doué en investissements, si la bourse est porteuse, si vous percevez un loyer chaque mois au lieu d'en payer, ça ira plus vite.

Évidemment.

Le problème, c'est que le levier des revenus est forcément temporaire : il ne porte ses effets que pendant les années d'épargne, celles que l'on souhaite justement minimiser.

Gagner plus vient aussi avec des risques :

• la tentation de dépenser plus pour « se récompenser »
• le choc lié à la baisse des revenus une fois devenu indépendant financièrement
• la fameuse adaptation hédonique qui rend habituelle toute augmentation des standards...

En réalité, augmenter ses revenus n'est pas la voie rapide pour atteindre l'indépendance financière et sortir du système.

Il existe un raccourci qui permet à la fois d'accumuler plus rapidement ET de réduire le montant à atteindre.

Réduire ses dépenses = atteindre plus rapidement une indépendance durable

Réduire son train de vie, et donc augmenter son taux d'épargne, est bien plus efficace car cela permet de jouer sur deux tableaux :

1. Cela augmente temporairement l'épargne à placer (comme dans le cas précédent).
2. Cela diminue les besoins à long terme. Cette diminution dure toute la vie et a donc un effet bien plus important que l'augmentation des revenus.

La preuve en chiffres

Si vous réduisez durablement vos dépenses de 100 € par mois :

1. Vous disposerez de 1 200 € d'épargne supplémentaire par an pendant la phase d'épargne, soit 12 000 € si on considère qu'elle dure 10 ans. Jusqu'ici, le scénario est le même que si vous augmentiez vos revenus de 1 200 € par an.
   
2. Votre budget mensuel post-indépendance sera réduit de 100 € par mois. Pour reprendre notre exemple, vous passez d'un besoin de 2 000 € par mois à 1 900 € par mois.
   
   Et pour générer 1 900 € par mois, il suffit de 760 000 € à 3%, soit 40 000 € de moins que précédemment. C'est la grande différence avec l'augmentation des revenus : grâce aux économies récurrentes, votre besoin baisse aussi !

(NB : nous négligeons volontairement dans ces exemples l'inflation, la fiscalité, le rendement des placements…)

En réduisant vos dépenses habituelles de 100 € par mois, vous faites donc un bond de 52 000 € dans l'atteinte de votre objectif : comme si chaque euro était multiplié par 520…

Non seulement vous courez plus vite vers l'objectif, mais vous avez "tiré" l'objectif vers vous. C'est le plus important de tous les conseils sur le sujet.

Selon Mr. Money Moustache : le taux d'épargne est le seul facteur à suivre

Mr Money Moustache, ce rentier précoce américain, va plus loin et considère le taux d'épargne comme l'unique facteur qui détermine de la durée d'épargne nécessaire pour l'indépendance financière.

En démarrant sans aucun patrimoine, si vous ne vivez qu'avec 25% de vos revenus, vous êtes financièrement indépendant dans 7 ans. Que vos revenus soient de 1 000 € ou de 20 000 € par mois n'y change rien : seuls les pourcentages comptent.

Passez à l'action !

Ne cherchez pas le placement miracle, voici les 3 étapes à entreprendre :

• faites le point sur vos dépenses
• adoptez un budget frugal, faites des économies ciblées
• changez votre rapport à la consommation si vous êtes sujet au consumérisme, vous gagnerez en liberté financière.

Attention : il ne s'agit pas de stopper toute dépense pendant 10 ans en espérant une vie meilleure à terme ! La recherche de liberté financière ne doit pas éclipser votre bonheur !

Contrôlez vos dépenses avant tout

Il s'agit de veiller à ce que chaque dépense vous apporte suffisamment de bonheur, tout en consacrant délibérément une part importante de votre épargne à votre projet.

Bien évidemment, réduire les dépenses n'est pas possible indéfiniment.

Mais c'est le facteur le plus important, celui par lequel commencer si vous envisagez l'indépendance financière.

Vous pourrez chercher à augmenter votre salaire ou chercher des opportunités de développer d'autres sources de revenus dans un second temps... mais contrôlez avant tout vos dépenses !

Vous pouvez faire ce travail seul ou accompagné par un coach, mais l'important est de ne pas traîner si vous voulez arrêter de travailler le plus tôt possible !