Coach financier et conseiller en gestion de patrimoine : quelle différence ?

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On nous interroge souvent sur la différence entre un coach financier et un conseiller en gestion de patrimoine.

Même si la gestion financière est leur quotidien, ce n’est pas le même métier !

Le coach financier

Pour qui ?

Le coach financier s’adresse aux personnes qui cherchent à s’épanouir grâce à un rapport sain à l’argent et une bonne gestion financière au quotidien.

Il est particulièrement efficace dans les changements de vie (installation en couple, naissance, création d’entreprise, divorce…) : dans une zone de turbulences, la stabilité financière est toujours bienvenue ! Son service est principalement destiné aux classes moyennes.

Les coachs financiers Plénit Finances sont spécialistes du budget, le seul moyen objectif de faire le lien entre la vie quotidienne et le compte bancaire. Ils centrent donc leur approche sur la gestion budgétaire et la trésorerie.

Pour quoi faire ?

Les clients du coach financier cherchent en général à faire concorder leur vie avec leur gestion financière. Plus concrètement :

  • réduire un découvert
  • arriver à épargner chaque mois
  • acquérir de bonnes habitudes de consommation et arrêter de trop dépenser
  • bien dimensionner leur épargne de précaution
  • optimiser un dossier de prêt immobilier
  • accélérer la recherche de l’indépendance financière, obtenir des conseils pour développer plus rapidement leur patrimoine par l’épargne
  • compartimenter leur épargne selon leurs projets
  • faire le lien entre trésorerie professionnelle et trésorerie personnelle (pour les entrepreneurs)

Lorsqu’il travaille avec un jeune couple ou une famille, le coach l’aide par exemple à identifier les pratiques adaptées à sa situation : comment se répartir les dépenses, quel budget à prévoir pour un nouveau-né, combien d’argent de poche donner aux enfants…

Enfin, il ne suffit pas de connaître les bons principes de gestion pour les appliquer concrètement au quotidien. Les raisons d’une mauvaise gestion peuvent être profondes et le coach peut vous aider à remettre l’argent à sa juste place dans votre vie.

Le coach financier est le médecin généraliste des finances personnelles.

Comment procède-t-il ?

Le coach financier travaille sur deux plans : le plan financier et le plan psychologique, car bien gérer ses finances est un vecteur de développement personnel.

Le coach étudie votre situation actuelle, l’état de vos comptes en banque, votre budget (ou votre absence de budget), votre patrimoine et vos dettes, mais surtout, vous interroge sur vos valeurs et vos objectifs.

Son travail part toujours de vous. Il met ensuite vos finances au service de vos motivations profondes, principalement grâce à un budget personnalisé et un suivi régulier.

Pour le coach, l’argent est toujours un outil, jamais un objectif. Peu importe votre salaire ou vos revenus d’indépendant, il vous aide à tirer le maximum de satisfaction de votre argent, et vise la réalisation de vos projets personnels.

Et comme une bonne gestion, c’est 20% de savoir, et 80% de responsabilité personnelle, le coach vous engage dans une dynamique de progrès. Il vous fixe des rendez-vous réguliers pour ne pas que vous lâchiez prise !

Ce qu’il ne fait pas

Le coach financier ne conseille pas de placements. Il peut vous éduquer sur les produits financiers, mais ce n’est pas un gestionnaire de patrimoine.

Comment est-il payé ?

Le coach financier est rémunéré par son client, à l’heure ou au forfait.

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP)

Pour qui ?

On estime souvent que sous 50 000 euros de patrimoine, vous feriez partie de la clientèle « grand public » et seriez mieux servi par votre banque que par un CGP.

En réalité, à partir du moment où il a réussi à trouver un certain équilibre budgétaire et à constituer une épargne de précaution qui le met à l’abri des aléas de court terme, tout foyer doit réfléchir à une stratégie patrimoniale adaptée à ses projets de vie à long terme, et le recours à un conseiller peut être judicieux.

Pour quoi faire ?

Les prestations les plus courantes des CGP sont les suivantes :

  • bilan patrimonial
  • allocation d’actifs
  • courtage en produits financiers ou en immobilier
  • optimisation de la fiscalité
  • optimisation de la retraite, de la prévoyance
  • transmission
  • protection juridique et assurances

En résumé, il veille à développer, optimiser et protéger le patrimoine de ses clients, qu’il soit financier, immobilier, professionnel, artistique…

Il peut aussi avoir la casquette de « Conseiller en investissement financiers » (CIF) ou se spécialiser sur certains domaines comme l’immobilier.

Comment procède-t-il ?

Tout comme le coach financier, le CGP commence par connaître son client.

Mais contrairement au coach, le CGP étudie plutôt la tolérance au risque de son client et les événements à venir dans sa vie (naissance, départ à la retraite, cession d’entreprise, succession) pour adapter ses conseils.

Il propose alors des placements adaptés, des optimisations et des arbitrages au fil du temps. Une relation avec un CGP dure des années.

Le CGP peut aussi conseiller les chefs d’entreprise sur les conséquences juridiques et fiscales de leur forme sociale, les modes d’acquisition et de détention optimaux du patrimoine professionnel…

Le CGP travaille souvent au sein d’un cabinet, qui regroupe des experts variés (conseillers fiscalistes, comptables, avocats, notaires…).

Son domaine, c’est donc l’investissement, l’assurance vie, le patrimoine financier et immobilier, l’optimisation de la fiscalité… Mais il préfère plutôt les patrimoines déjà établis, ou avec un fort potentiel.

Le conseiller en gestion de patrimoine est le médecin généraliste du patrimoine.

Ce qu’il ne fait pas

Le CGP ne s’intéresse pas directement au budget et à l’épargne. Pour lui, ce sont surtout des préalables à la constitution du patrimoine, des hypothèses qui servent aux projections dans le temps.

Le rapport de son client à l’argent passe au second plan : le CGP travaillera très peu sur les aspects psychologiques. Il peut avoir conscience, à titre personnel, que l’argent n’est qu’un outil destiné à réaliser des objectifs, mais n’intégrera pas forcément ce principe dans ses recommandations.

Comment est-il payé ?

Le plus souvent, la rémunération du gestionnaire de patrimoine est versée par les organismes de placement qu’ils conseille à ses clients, en fonction des montants placés par ces derniers. C’est une forme de rétrocession de frais.

La rémunération sous forme d’honoraires, assez marginale en France, est cependant encouragée par le régulateur afin d’éviter les conflits d’intérêt. Elle se cantonne aujourd’hui aux situations où aucun placement n’entre en jeu, comme la réalisation d’un bilan patrimonial.

Quand utiliser l’un ou l’autre ?

En règle générale, le coach financier intervient, en amont, pendant la phase de construction de l’épargne et du patrimoine, tandis que le CGP travaille sur des patrimoines déjà constitués.

Pour simplifier, on a tendance à penser que vous avez besoin  :

  • d’un coach financier pour sortir du découvert, financer un rêve, accéder à la liberté financière grâce à une épargne régulière et abondante… Le coach optimisera votre gestion de trésorerie et s’assurera que vous tirez le maximum de satisfaction de chaque euro que vous dépensez.
  • d’un CGP lorsque, à force d’épargner chaque mois, vous avez un matelas confortable que vous souhaitez faire prospérer.

Ces deux métiers sont en réalité très complémentaires :

Un foyer avec un « petit patrimoine », mais aux revenus conséquents, a tout intérêt à consolider sa capacité d’épargne à l’aide d’un coach budgétaire tout en étudiant les solutions d’optimisation fiscale qui lui permettront d’allouer une partie de ses impôts à la construction de son patrimoine.

Un foyer au patrimoine déjà conséquent peut aussi être amené à optimiser son budget courant avec l’aide d’un coach afin de ne pas “dilapider” ce capital (en particulier en cas d’héritage, ou à l’aube d’un changement de vie important).

  • Le coach budgétaire permet de préparer le terrain en faisant prendre conscience au client de ses dépenses, en lui apprenant à les prévoir et à respecter le cadre du budget prévisionnel, en l’aidant, si besoin, à résorber son déficit et/ou à solder ses mauvaises dettes et en lui faisant prendre conscience de sa capacité d’épargne mensuelle.
  • Le CGP va pouvoir se baser sur le travail du coach budgétaire pour savoir précisément la capacité réelle d’épargne mensuelle du client et l’état de son endettement afin de lui proposer des solutions patrimoniales adaptées à sa situation budgétaire.

Êtes-vous prêt à apprendre à gérer votre argent
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