Trouvez le juste équilibre financier entre restriction et manque de rigueur

Naviguer entre une gestion financière trop stricte et un manque de rigueur est un défi constant. Trop se restreindre peut conduire à la frustration, tandis qu'un relâchement budgétaire risque de compromettre votre stabilité financière. Comment concilier rigueur et bien-être dans la gestion de vos finances personnelles ?

Les dangers de la restriction financière excessive

Il est normal de vouloir épargner pour l’avenir. Cependant, une restriction budgétaire trop rigide peut avoir des conséquences négatives sur votre bien-être.

En France, le taux d'épargne moyen des ménages a atteint 17,5 %  (mensualités des crédits immobiliers incluses) en 2023, un niveau relativement élevé, signe que dans des temps incertains, beaucoup d'entre vous priorisent l'épargne et la constitution d'un patrimoine. Pourtant, une telle rigueur peut parfois entraîner un sentiment de privation, réduisant la qualité de vie quotidienne.

La restriction excessive peut également saboter vos efforts financiers. Un "régime" budgétaire trop strict peut provoquer des épisodes de dépenses compulsives. Celles-ci sont souvent motivées par un besoin de compensation, un désir de retrouver un équilibre perdu en vous faisant plaisir.

Notre cliente Florence a confié, lors de l'Étude Budgétaire Personnalisée (EBP) avec l'un de nos auditeurs budgétaire, que son rapport à l’argent est fluctuant selon ses humeurs. Si elle ne se sent pas bien, elle peut avoir des comportements d’achat impulsifs.

Les risques du manque de rigueur budgétaire

À l’opposé, le manque de rigueur budgétaire consiste à dépenser sans véritable contrôle, en négligeant l’importance de l’épargne et de la gestion budgétaire. Si cette approche peut sembler moins stressante à court terme, elle cache en réalité des risques importants.

Par exemple, en 2023, plus de 120 000 dossiers de surendettement ont été déposés en France, soit une augmentation de 8 % par rapport à 2022. Cette hausse démontre l'impact d'une gestion budgétaire insuffisamment rigoureuse, conduisant certains ménages à des situations financières difficiles​.

Une autre cliente,Alice, reconnaît avoir toujours eu une philosophie de vie dans l'instant présent, ne pas envisager l'avenir et donc ne pas épargner. Elle explique également à son  auditeur budgétaire que cette attitude lui gâche son quotidien et l’empêche de se projeter concrètement dans des projets qu’elle souhaiterait réaliser.

Le juste-milieu de la flexibilité budgétaire

Alors, comment éviter de tomber dans l’un ou l’autre de ces extrêmes ? La clé réside dans la flexibilité budgétaire. Il ne s’agit pas de vivre sans se soucier de ses finances, mais de créer un budget qui vous permet de concilier vos besoins présents et futurs. Ni cigale, ni fourmi, mais "fourmigale" !

• Déterminez ce que vous souhaitez accomplir financièrement à court et long terme. Cela peut inclure l’épargne projets pour les vacances, la préparation à la retraite, ou encore la constitution d’un fonds de précaution.
• Réservez une partie de votre budget pour les loisirs et les petits plaisirs. Cela vous permettra de profiter de la vie sans culpabiliser, tout en respectant vos objectifs financiers.
• Vos priorités peuvent changer avec le temps. Il est donc essentiel de réajuster votre budget régulièrement pour qu’il reste en phase avec vos besoins et vos envies.

La méthode 50/30/20

Popularisée par Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, la méthode 50/30/20 propose de diviser vos revenus mensuels après impôts en trois grandes catégories :

• 50 % pour toutes les dépenses nécessaires à votre vie quotidienne. Il s'agit des dépenses incompressibles telles que le loyer ou le crédit immobilier, les factures d'électricité, l'alimentation, les assurances, et les frais de transport.
• 30 % pour les plaisirs et les loisirs. Il peut s'agir de sorties au restaurant, de loisirs, d'abonnements de divertissement, de vêtements ou d'autres dépenses personnelles qui ne sont pas strictement nécessaires, mais qui contribuent à votre qualité de vie. Cette catégorie vous permet de profiter de votre argent tout en respectant un cadre budgétaire.
• 20 % pour l'épargne et le remboursement des dettes. Cela inclut la constitution d'un fonds d'urgence (précaution), à la préparation de votre retraite, et le remboursement des prêts. Cette section vise à assurer votre sécurité financière à long terme.

Votre budget ne doit pas être un carcan, mais un outil de liberté ! Ne laissez ni la peur ni le manque de rigueur décider pour vous. Vous avez le pouvoir de vivre pleinement tout en construisant sereinement votre avenir. Ajustez votre gestion budgétaire, fixez vous des objectifs clairs "ambitieux et réalistes à la fois", et faites de vos finances un levier pour concrétiser vos rêves.

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