Désendettement

Sortir de l’endettement

Mis à jour le 23/08/2026

Un crédit qu’on n’ouvre plus au courrier. Une mensualité qu’on ne regarde plus, parce qu’on sait déjà qu’elle est trop haute. L’endettement a ceci de particulier : on peut vivre avec pendant des années sans jamais vraiment le regarder en face. Ce n’est pas une question d’intelligence financière, c’est une question de silence : sur ce qu’on doit, sur comment on en est arrivé là, sur ce qu’on a peur d’y trouver en regardant de près.

Comprendre d’où vient la dette avant d’agir dessus

Le crédit n’est pas un problème en soi. On peut vivre à crédit longtemps sans que ça pose de difficulté, tant que les mensualités restent alignées avec ce qu’on gagne. Le problème commence quand cet équilibre se rompt : une baisse de revenus, un accident de vie, ou simplement des crédits accumulés un par un, chacun raisonnable pris isolément, qui finissent par peser ensemble bien plus lourd que prévu.

Deux situations très différentes se cachent souvent sous le mot « endettement » :

  • Le découvert installé : celui qu’on ne solde jamais vraiment, qui revient chaque mois sans qu’on ait « explosé » un jour précis. C’est souvent le signe d’un budget qui ne colle plus à la réalité des revenus, pas d’une crise ponctuelle.
  • Les crédits multiples : plusieurs prêts (immobilier, auto, conso) souscrits à des moments différents de la vie, dont l’accumulation des mensualités dépasse ce que le budget peut vraiment absorber.

Ces deux situations ne se traitent pas de la même façon, et c’est pour ça qu’il n’existe pas une seule réponse toute faite à « comment sortir de l’endettement ».

Les leviers pour reprendre la main

Plusieurs leviers permettent de reprendre la main, et il y a un ordre qui a généralement du sens pour s’en occuper.

Le premier, avant tout produit financier, est de reprendre le contrôle de son budget. La première étape est presque toujours de regarder l’ensemble de ses charges fixes et variables en face : un rachat de crédits mal préparé, sans reprendre la main sur ce qui a mené à l’endettement, ne fait souvent que repousser le problème de quelques années. Comment gérer son budget et suivre ses comptes pose les bases de cette étape, quelle que soit votre situation d’endettement.

Si votre situation est surtout un découvert récurrent plutôt que des crédits multiples, la mécanique et les solutions sont différentes : voir pourquoi vous êtes à découvert et les 8 solutions qui existent et le système pour ne plus être à découvert.

Quand plusieurs prêts pèsent ensemble, les regrouper permet de réunir plusieurs crédits en une seule mensualité, jusqu’à -60 % de ce que vous remboursez chaque mois. C’est le levier détaillé dans la section suivante.

Il y a aussi un levier moins connu, souvent oublié : renégocier son assurance emprunteur. Elle peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur un prêt immobilier, détaillé plus bas.

Le rachat de crédits, en clair

Regrouper ses crédits, c’est réunir les prêts en cours (immobilier, auto, conso, découvert) en un seul, avec une seule mensualité. L’objectif n’est pas de faire disparaître la dette : c’est de retrouver une mensualité qui laisse de la place pour vivre.

Ce gain doit se voir quelque part, sinon l’opération ne sert à rien :

  • une baisse du taux d’endettement,
  • un reste à vivre plus large,
  • la fin d’un découvert installé,
  • une réserve de trésorerie retrouvée,
  • ou la place pour un projet qui attendait (travaux, voiture, études des enfants).

Souvent, c’est un mélange de plusieurs de ces effets. Ça donne une seule mensualité et un seul prélèvement au lieu de plusieurs, le même taux pour tous les crédits regroupés, et une capacité d’épargne qui redevient possible, parfois pour la première fois depuis longtemps.

Qui peut regrouper ses crédits ?

À une condition près (avoir au moins un crédit en cours, ne pas être fiché à la Banque de France, et un revenu stable), la réponse est : à peu près tout le monde. Locataire, propriétaire, logé par la famille ou l’employeur, ce n’est pas le statut qui compte, mais la situation.

Les moments où on y pense le plus souvent : une baisse de revenus, un départ à la retraite, un divorce, un bien locatif sans locataire, ou tout simplement l’envie de sortir la tête de l’eau avant de se relancer dans autre chose.

Combien de temps ça prend

Pour un regroupement à majorité de crédits conso (plus de 60 %), comptez 2 à 3 semaines jusqu’au déblocage des fonds : montage du dossier, plus le délai légal de rétractation de 14 jours (avec versement anticipé des fonds à partir de 8 jours sur demande).

Pour un regroupement à majorité de prêt(s) immobilier(s), comptez plutôt 1,5 à 2 mois : le délai de réflexion légal est de 10 jours, et il faut généralement passer devant un notaire pour la prise de garantie sur le bien.

L’assurance emprunteur, le levier qu’on oublie

Moins visible que le crédit lui-même, l’assurance qui l’accompagne pèse souvent plus lourd qu’on ne le pense sur la mensualité. Elle garantit le remboursement du capital restant dû si vous ne pouvez plus payer : maladie, décès, perte totale d’autonomie, invalidité, perte d’emploi. Si vous êtes plusieurs co-emprunteurs, chacun n’est couvert qu’à hauteur de sa quotité.

La plupart des emprunteurs gardent, sans y penser, l’assurance groupe proposée par leur banque au moment du prêt. Depuis la loi Lagarde (2010), ce n’est plus une obligation : vous pouvez souscrire ailleurs, à garanties équivalentes. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.

Depuis la loi Lemoine (mars 2022), ce changement est encore plus simple : vous pouvez résilier et changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, sans préavis, à la seule condition que la nouvelle offre propose des garanties au moins équivalentes. Sur un prêt immobilier, cette seule renégociation représente souvent plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée du prêt.

Comment ça se passe avec Plénit

Le rachat de crédits et la renégociation d’assurance sont des opérations techniques et réglementées : nous ne les réalisons pas nous-mêmes. Nous travaillons avec un courtier partenaire, immatriculé à l’ORIAS, qui monte le dossier et compare les offres du marché pour vous.

Ce que nous apportons, nous, avant que ce dossier ne s’ouvre : nous regardons avec vous l’ensemble de votre budget, pas seulement la ligne crédit. Le gain obtenu sur la mensualité n’a de sens que s’il se transforme en épargne récurrente, pas s’il rouvre la place à de nouvelles dettes. C’est pour ça que le budget vient avant un potentiel rachat de crédit, pas après.

Avant de restructurer quoi que ce soit, faisons le point ensemble.

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Et après ?

Une fois les charges de crédit allégées, l’étape suivante est presque toujours la même : remettre en place un budget qui tient dans la durée, pour que le gain obtenu ne se retransforme pas en nouvelle dette. Découvrez comment gérer son budget et suivre ses comptes en plus efficace.

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