Faillites bancaires : votre argent est il à l’abri ?

L’actualité économique récente nous rappelle la terrible crise financière de 2008, qui avait entraîné la chute de Lehman Brothers, une banque pourtant considérée comme « too big to fail » : trop importante pour faire faillite.

Petit rappel de l’actualité récente et des leçons à en tirer pour un.e épargnant.e avisé.e

Tout a commencé par la faillite de banques américaines de taille moyenne fortement exposées aux secteurs de la tech et des crypto-monnaies (eux-mêmes chahutés depuis un an par un environnement économique défavorable : forte inflation et remontée des taux directeurs) : d’abord la Silvergate Bank le 8 mars, puis la Silicon Valley Bank le 10 mars, et enfin la Signature Bank le 12 mars.

Rapidement, les autorités américaines se portent au secours de leurs banques, mais la panique se propage en Europe, et se porte particulièrement sur Crédit Suisse, fragilisé depuis plusieurs années, qui sera finalement racheté par UBS. Tout est bien qui finit bien ?

Les banques réputées « too big to fail », c'est-à-dire dont la faillite pourrait entraîner tout le secteur financier mondial dans une crise systémique, sont en fait peu nombreuses : 30 dans le monde. En France, nous avons : BNP Paribas, Groupe BPCE (Banque Populaire & Caisse d’épargne), Groupe Crédit Agricole (CA et LCL, B for Bank), Société Générale (SG et Boursorama). En Suisse, Crédit Suisse et UBS font également partie du club.

Si vous avez vos comptes dans d’autres établissements, sachez donc qu’ils ne sont pas considérés comme « too big to fail » (comprenez prioritaires), et que les autorités pourraient donc se montrer moins disposées à voler à leur secours en cas de difficultés…

Quelles sont les bonnes pratiques à adopter pour mettre en sécurité votre épargne ?

Tout d’abord, utilisez la garantie des dépôts bancaires mise en place par l’état français en 1999 : elle permet d’indemniser les déposants à hauteur de 100.000€ par déposant et par banque (donc 200.000€ sur un compte joint) en cas de faillite bancaire.

Si vous détenez plus que cette somme, il est fortement conseillé de diversifier les établissements bancaires.

Bon à savoir : le livret A, le LDDS et LEP viennent se cumuler à cette somme, donc théoriquement, vous êtes couverts à hauteur de 142.650€ si vous détenez l’ensemble de ces livrets dans le même établissement.

Bien entendu, cette garantie des dépôts est d’avantage théorique que pratique, et il est préférable que les autorités n’aient jamais besoin de l’activer !

Le dicton « ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier » ne concerne pas que la diversification des établissements bancaires, de nombreuses autres stratégies de diversification peuvent vous permettre de sécuriser davantage votre patrimoine, et peuvent d’ailleurs se cumuler pour mettre toutes les chances de votre côté et traverser les crises à venir.

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