Rachat de crédit

Définition

Le rachat de crédit, ou restructuration de crédits, consiste à substituer plusieurs crédits existants en un seul, de mensualité plus faible.

Concrètement, le nouveau financeur va rembourser les prêts rachetés en réglant le capital restant dû et les pénalités de remboursement, et ajouter sa marge.

Le nouveau taux est recalculé en tenant compte de ces frais. Il peut donc devenir supérieur à celui des prêts initiaux. Le prêteur allonge alors la durée du nouveau prêt jusqu’à présenter une mensualité abaissée, correspondant à la capacité de remboursement du ménage.

Nos conseils

  • Ne vous laissez pas influencer par la baisse des mensualités. Un rachat de crédit revient quasi systématiquement à vous endetter davantage.
  • En effet, le facteur important est la durée de remboursement : puisque les intérêts et les assurances s’appliquent sur une durée plus longue, ils deviennent au final supérieurs à ceux des crédits initiaux.
  • L’opération améliore donc votre trésorerie (mensualités plus faibles), mais augmente votre endettement (charge totale d’intérêts plus élevée : nouveau crédit plus coûteux).
  • Autre danger, l’impression trompeuse d’un désendettement peut vous pousser à augmenter votre train de vie, voire à souscrire de nouveaux crédits.
  • Un endettement excessif est toujours la conséquence d’un budget déséquilibré dont les crédits ne sont que les symptômes. En procédant à un rachat de crédit, on soigne le symptôme, mais pas la cause.
  • Pour éviter tout effet d’aubaine, nous recommandons de ne procéder à un rachat de crédits qu’après avoir réalisé un premier travail de gestion et (re)pris en main son budget, avec un coach budgétaire si nécessaire.
  • Malgré son coût élevé, le rachat de crédit reste parfois une solution indispensable pour sortir d’une impasse à court terme.

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